آتش سوزي خطر بالقوه اي است كه همواره انسان و فعاليت هاي او را تهديد مي كند ، با اين تفاوت كه در عصر امروز بيش از پيش بر شدت و ويرانگري آن افزوده شده است . با توجه به مطرح بودن آتش به عنوان عاملي ويران كننده و از بين برنده لزوم استفاده و توجه به شاخه اي از بيمه كه طي آن بتوان اموال را در مقابل اين خطر بالقوه بيمه نمود ، به شدت احساس مي شود .

در بيمه آتش سوزي ، ساختمان و كليه كالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش سوزي و انفجار و صاعقه بيمه مي شود . همچنين خسارت هاي وارده ناشي از آتش سوزي و همچنين هزينه هاي پيشگيري از توسعه آتش در اين بيمه نامه قابل جبران مي باشد .

 البته لازم به ذكر است كه غير از خطر آتش سوزي ، خطرات ديگري نظير زلزله ، سيل ، طوفان ، تركيدگي لوله آب ، ضايعات برف و باران ، سقوط هواپيما و هلي كوپتر ، شكست شيشه و سرقت از منزل نيز در بيمه آتش سوزي و با عنوان خطرات اضافي قابل پوشش است كه در بخش پوشش هاي اضافي به تفصيل شرح داده خواهند شد.

 انواع بیمه نامه آتش سوزی:

• آتش سوزي اماكن مسكوني
• آتش سوزي اماكن اداري - تجاري (غير صنعتي) 
• آتش سوزي اماكن صنعتي

علاوه بر دسته بندي فوق ، از لحاظ سرمايه ، بيمه هاي آتش سوزي به 3 دسته زير تقسيم مي شوند :

1-  بيمه نامه آتش سوزي با سرمايه ثابت
در اين نوع از بيمه نامه آتش سوزي ، بيمه گر خسارات ناشي از آتش سوزي به اموال مورد بيمه را تا حداكثر سرمايه مندرج در بيمه نامه و به ميزان زيان وارد شده جبران مي كند . لذا بيمه گذار در زمان اخذ پوشش  بيمه اي بايد دقت كند كه اموال خود را به قيمت واقعي آن بيمه كند چون اگر مالي به كمتر از ارزش واقعي خود بيمه شده باشد ، بيمه گر فقط به تناسب مبلغي كه بيمه كرده به قيمت واقعي مال مسئول جبران خسارت بيمه گذار خواهد بود .البته در اين نوع بيمه نامه ها بيمه گذار هر وقت كه بخواهد مي تواند درخواست كاهش يا افزايش سرمايه بنمايد و بيمه گر هم با صدور الحاقيه نسبت به انجام درخواست بيمه گذار اقدام مي كند.

2- بيمه نامه آتش سوزي شناور يا اظهارنامه اي
اين نوع بيمه نامه براي موجودي انبارصادر مي شود و در زمان صدور بيمه نامه هاي آتش سوزي ، سرمايه معيني را براي مواد اوليه ، كالاي  در جريان ساخت و محصول بعنوان حداكثر سرمايه براي پرداخت خسارت در بيمه نامه ها قيد مي كنند . اين حداكثر سرمايه معمولاً از طرف بيمه گذار تعيين مي شود . امروزه پيچيدگي هاي واحدهاي توليدي وصنعتي و حجم مبادلات و كالا كه هر روز به انبارها وارد و يا از آن خارج مي شود و در نظر گرفتن تورم و افزايش قيمت ها در مدت كوتاه ، باعث شده كه صاحبان صنعت و توليد كنندگان ، پوشش بيمه اي مورد نياز خود را به نحوي دريافت كنند تا ضمن داشتن پوشش كامل حق بيمه متناسب با داراييهاي خود را پرداخت نمايند. .

3- بيمه نامه آتش سوزي با شرايط جايگزيني و بازسازي
وجود تورم و افزايش روز افزون قيمت ها موجب گرديده است كه اگر خسارتي به اموال بيمه شده بيمه گذاري در اثر آتش سوزي و يا هر خطر ديگري وارد آيد ، بيمه گذار قادر نباشد تا با مبلغ خسارت دريافتي از شركت بيمه ، اقلام و اموال از بين رفته خود را جايگزين نمايد .

در اين نوع از بيمه آتش سوزي ، در صورتي كه اموال مورد بيمه در اثر آتش سوزي از بين برود ، قيمت جايگزين و تجديد نمودن كهنه با نو به بيمه گذار پرداخت مي گردد . اين پوشش مخصوص ساختمان ها ، كارخانجات و ماشين آلات آن ها مي باشد . اساس پرداخت براي ساختمان ها ارزش تجديد و براي ماشين آلات جايگزيني ماشين با همان شرايط ، مارك و يا ماشين مشابه است .

خطرات تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزي

با خريد بيمه نامه آتش سوزي ، خود به خود سه خطر آتش سوزي ، انفجاروصاعقه تحت پوشش قرار مي گيرد كه تعريف هريك از آنها با توجه به شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي به شرح ذيل مي باشد:

1- آتش : مقصود آتش عبارت است از تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آنكه با شعله همراه باشد .

2- صاعقه : صاعقه عبارت است از تخليه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه بر اثر القاء دو بار مخالف بوجود  مي آيد .

3- انفجار : هر نوع آزاد شدن ناگهاني انرژي حاصل از انبساط گاز يا بخار را انفجار گويند .

خسارت و هزينه هاي قابل تامين در بيمه نامه هاي آتش سوزي

•  بر اساس شرايط ، خسارت و هزينه هاي قابل تأمين بيمه آتش سوزي به شرح زير است :

1- خسارتهاي مستقيم ناشي ازخطرات تحت پوشش
2- خسارت و هزينه هاي ناشي از اقدامات لازم كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت از طرف بيمه گذار صورت مي گيرد.
3- هزينه هاي ناشي از نقل مكان ضروري مورد بيمه و يا خسارت ناشي از اينگونه عمليات كه به منظور نجات كالاي مورد بيمه صورت پذيرفته باشد . 

خطرات اضافي بيمه آتش سوزي عبارتند از :

1- زلزله و آتشفشان

2- سيل : خسارت وارده به مورد بيمه دراثر طغيان رودخانه ها و يا جريان هاي آب خارج ازمسيرطبيعي خود به علت ريزش باران به وجود آيد تحت پوشش است. بعضي از خسارات از پوشش بيمه مستثني شده اند كه مهمترين آنها عبارتند از خسارات ريزش و نشت ، خسارات وارد به حصارها و خسارت ناشي از جزر و مد .

3- طوفان

5- خطر تركيدن لوله آب : در بيمه خطر تركيدگي لوله هاي آب كه يكي از خطرات تبعي بيمه نامه آتش سوزي مي باشد ، خسارات وارده به خود لوله تحت پوشش نمي باشد و معمولا خسارات ناشي از تركيدن لوله هاي آب بر اساس ضوابط و استثنائات تعيين شده با اعمال فرانشيزقابل پرداخت مي باشد .

6- خطر ضايعات آب برف و باران : خطر ضايعات آب برف و باران يكي ديگر از خطرات تبعي بيمه نامه هاي آتش سوزي مي باشد كه خسارات وارد در اثر نشت آب از سقف و بام ساختمانها را تحت پوشش قرار مي دهد.

7- دزدي با شكست حرز

8- شكست شيشه : خطر شكست شيشه به عنوان يكي از خطرات تبعي بيمه نامه آتش سوزي به منظور تحت پوشش درآوردن شكست شيشه كه ناشي از آتش سوزي نباشد ،بيمه مي گردد. براي پوشش اين خطر لازم است از محل مورد بيمه قبل از صدور بازديد بعمل آيد. شيشه هايي تحت پوشش شكست شيشه قرار مي گيرد كه ضخامت آن از 6/0 ميلي متر به بالا بوده و حتما نصب شده باشد و مي بايست تحت پوشش خطر اصلي در بيمه نامه آتش سوزي قرار گيرند. اگر ساختمان تحت پوشش بيمه آتش سوزي نباشد شيشه ها را نمي توان تحت پوشش خطر فوق قرار داد. 

9- اعتصاب ، شوب و بلوا : پوشش خطرات فوق به عنوان خطرات تبعي بيمه نامه آتش سوزي فقط بر اساس شرايط موافقت شده با طرفهاي اتكايي با نرخ هاي توافق شده امكان پذير مي باشد.

10- خطرانفجار ظروف تحت فشار صنعتي : بيمه گذاران مي توانند با توجه به تعاريف ارائه شده در الحاقيه ظروف تحت فشار صنعتي ، براي دستگاهها و ماشين آلاتي كه بعنوان ظروف تحت فشار صنعتي تلقي مي شوند ، با پرداخت حق بيمه اضافي پوشش بيمه اي دريافت نمايند.

 برای دریافت فرم پیشنهاد این نوع بیمه نامه کلیک کنید